Dôchodkový vek žien bol aj tento rok opäť zvýšený, treba pracovať ešte dlhšie – musí to tak byť? Ako čeliť tomuto vývoju a ako si aj napriek hospodárskym krízam a politickým zmenám zabezpečiť dobrý dôchodok, či už ako muž alebo žena, vysvetľuje v rozhovore pre schauvorbei.at Andreas Bayerle, finančný riaditeľ spoločnosti Helvetia.
schauvorbei.at: Prečo by ste ako odborník povedali, že dôchodkové zabezpečenie sa stáva čoraz významnejšou témou?
Andreas Bayerle: Týka sa to viacerých aspektov. Po prvé: demografický vývoj v Rakúsku. Ten je v zásade veľmi potešujúci. Rakúšania sa v zdraví dožívajú čoraz vyššieho veku. Po druhé, je čoraz menej detí. Otázka „koľko dôchodcov pripadá na koľko pracujúcich?“ prichádza na rad. Tento pomer je čoraz nepriaznivejší. Náš dôchodkový systém je už mnoho rokov financovaný predovšetkým štátom. Zákonný dôchodkový vek začína u mužov v 65 rokoch, pri ženskom pohlaví sme momentálne vo fáze vyrovnávania. Postupne by sa mal tiež posunúť smerom k 65 rokom. To však platí len pre zákonný dôchodkový vek.
Faktom je, že Rakúšania odchádzajú do dôchodku skôr. Efektívny dôchodkový vek u mužov je 62,2 rokov a u žien 60,2 rokov. To znamená, že v spojení so zvýšenou očakávanou dĺžkou života sa čas strávený na dôchodku – a predovšetkým strávený v zdraví –, na cestovanie a venovanie sa koníčkom, neustále predlžuje. Na to štátny dôchodok samotný často nestačí. Preto je dôležitou témou primerane sa súkromne zabezpečiť. Z rôznych prieskumov vyplýva, že povedomie o tom je v populácii relatívne vysoké. To však neznamená, že sa každý cíti schopný niečo pre to urobiť.
„Pre každého Rakúšana je to jedna z najväčších majetkových hodnôt, ktorú za svoj život získa: dôchodkový kredit.“
Andreas Bayerle
schauvorbei.at: Aký je rozdiel medzi starým a novým dôchodkovým účtom?
Andreas Bayerle: Zjednodušene povedané: Dosiahnuť vysoký dôchodok je čoraz ťažšie. V minulosti sa počítali len roky, v ktorých človek zarábal najlepšie. Medzitým sa rozhodné obdobia čoraz viac predlžovali. V princípe možno povedať, že sa započítava celá krivka celoživotných príjmov.
Z toho vyplýva niekoľko následkov: V politike sa už niekoľko desaťročí vie, že stoja pred problémom. Demografické faktory majú tú vlastnosť, že sú matematicky dobre vypočítateľné. Najmä v poisťovniach je veľa aktuárov – teda expertov –, ktorí dokážu veľa vecí presne predpovedať. Vzhľadom na vysoký počet prípadov sú hodnoty v priemere presné. Obtiažnosť spočíva v snahe o zmenu smerovania. Je to ako s ropným tankerom. Zmeniť kurz takýmto kolosom trvá veľmi dlho a vyžaduje si to zodpovedajúce predstihy.
Pre každého Rakúšana je to jedna z najväčších majetkových hodnôt, ktorú za svoj život získa: dôchodkový kredit. Pretože s tým je spojené: „Od vstupu do dôchodku až do konca života som krytý mesačnou platbou.“ Tá je dokonca spojená s určitou indexáciou.
Z hľadiska finančnej matematiky hovoríme o značných aktívach, ktoré sa budujú. Tento systém musí byť financovaný. Obtiažnosť spočíva v tom, že nemožno povedať: „Od zajtra budú pravidlá hry iné.“ To v demokracii nefunguje. Každá strana, ktorá sa o to pokúsi, nevyhrá voľby. Je to aj tak, že dôchodcovia vo väčšine štátov predstavujú neuveriteľne dôležitú voličskú skupinu – predovšetkým preto, že chodia voliť. Keďže, ako vieme, veľa mladých ľudí sa volieb nezúčastňuje. Preto sa v politike kormidlo otáča len veľmi pomaly.
Keď sa v Rakúsku ukázalo, že sa to stáva príliš drahým a nefinancovateľným, predĺžili sa rozhodné obdobia, zvýšil sa zákonný dôchodkový vek a zrušila sa hovorovo nazývaná „Hacklerregelung“, takzvaný dôchodok pre dlhodobo poistených osôb. To sú všetko kroky na ďalšie financovanie systému. Napriek všetkým týmto opatreniam bude dôchodok nižší.
„Vo všeobecnosti platí: čím skôr začnete, tým je to jednoduchšie.“
Andreas Bayerle
K rakúskej mentalite patrí nezaoberať sa nepríjemnými vecami. Avšak nepríjemný pojem „dôchodková medzera“ má veľmi reálne pozadie. Preto je potreba súkromného zabezpečenia o to silnejšia. My ako Helvetia – ale aj ako poisťovnícky sektor – pri tom môžeme ponúknuť merateľnú pridanú hodnotu. V Rakúsku sú politické rámcové podmienky v súčasnosti silne reštriktívne. V iných krajinách sú nariadenia týkajúce sa druhého a tretieho piliera výrazne tolerantnejšie. Napríklad v Nemecku existuje oveľa viac stimulov.
schauvorbei.at: Ako by sa dal systém zlepšiť?
Andreas Bayerle: Pozrime sa len do Švajčiarska: tam existuje dobre vybudovaný systém s viacerými piliermi. Prvým „pilierom“ je štátny dôchodok. Z politického hľadiska dáva zmysel zabezpečovať sa spolu s občanmi a pre občanov. Pretože čo iné by sa dalo robiť s ľuďmi, ktorí si sami nešetrili? Že je potrebná určitá štátna podpora, je nespochybniteľné. Druhým pilierom je firemné dôchodkové zabezpečenie cez podniky. Tretím je súkromné zabezpečenie. Dobre vybudovaný systém stojí na týchto troch pilieroch.
V Rakúsku je prvý pilier silnejší než v iných krajinách. Je to čiastočne preto, že je v povedomí ľudí silne zakorenený. Druhý a tretí sú v Rakúsku menej rozvinuté ako napríklad na švajčiarskom trhu. Je to kvôli daňovým reguláciám, čo je škoda. Pretože na troch pilieroch niečo prirodzene stojí lepšie ako na jednom.
schauvorbei.at: Existuje „príliš neskoro“ pri dôchodkovom zabezpečení? Kedy je správny čas začať?
Andreas Bayerle: Nie, nič také neexistuje. Je však pravda, že čím neskôr začnete, tým je to ťažšie. Navyše, netreba očakávať zázraky. Čo sa však považuje za ôsmy div sveta, je efekt zloženého úročenia. Ten ale funguje len vtedy, ak máte k dispozícii dlhšie časové obdobie.
Začať s dôchodkovým zabezpečením v 50 rokoch je neskoro, ale v tomto veku máte zvyčajne výrazne vyšší príjem ako za mlada. Vďaka tomu si môžete rýchlejšie vytvoriť dobré rezervy. Ak si vo veku 64 rokov uvedomíte, že ste doteraz pre dôchodok nič neurobili, stále existujú možnosti, ale bude to ťažšie. V ideálnom prípade začnete, samozrejme, hneď po štúdiu. Môžu to byť aj menšie sumy. Vo všeobecnosti platí: „Čím skôr začnete, tým je to jednoduchšie.“ Napriek tomu by som nikoho, kto sa chce zabezpečiť, nevylučoval.
„Čo vidíme cez našich sprostredkovateľov, je, že veľmi dobre funguje, ak sa pri zabezpečení vytvoria dva hrnce.“
Andreas Bayerle
schauvorbei.at: Do akej miery sa môžu ľudia s nízkym príjmom sami zabezpečiť na dobrý dôchodok?
Andreas Bayerle: Rakúsko je krajinou vkladateľov na vkladné knižky. Aj v časoch vysokej inflácie tam leží veľmi veľa peňazí bez úročenia. Našou úlohou ako Helvetia a ako poisťovne je vysvetliť ľuďom, že ako investor sa treba správne postaviť, nie ako vkladateľ na vkladnú knižku – najmä v časoch vysokej inflácie. Tá bola v posledných dvoch rokoch vždy desať percent. To zjednodušene znamená, že 20 percent úspor je preč.
Pri nehnuteľnostiach treba vziať do úvahy, že pre mnohých ľudí nie je jednoduché ich financovať. Vstupná bariéra je enormná. Pri produktoch na zabezpečenie je to tak, že sú relatívne ľahko škálovateľné. Začať sa dá s veľmi malými sumami. Z hľadiska investovania dáva najväčší zmysel investovať mesačne vždy rovnakú sumu – povedzme 50 eur, v závislosti od príjmových pomerov. Tak sa prejaví nielen efekt zloženého úročenia, ale aj efekt priemernej ceny (Cost-Average). To znamená, že v časoch, keď je kurz na burze vysoký, nakúpite menej podielov, a keď je nižší, môžete za rovnaký vklad získať viac. V súčte to optimalizuje výkonnosť.
schauvorbei.at: Dlhodobo, strednodobo alebo krátkodobo, do akej formy zabezpečenia by mal človek investovať najskôr?
Andreas Bayerle: V oblasti životného poistenia je to tak, že produkty sú nastavené flexibilne. Napríklad pri fondovom sporení, aj keď má produkt z nejakých dôvodov len krátku dobu trvania, nemáte žiadne nevýhody.
Pre fondovo viazané životné poistenie hovorí to, ak si poviete: „Určitý objem chcem mať ako dôchodkové zabezpečenie. Mám dostatok iných rezerv a nepotrebujem na tieto siahať.“ Pretože vtedy optimalizujete uzatváracie náklady. Ak je obdobie dlhé, sú najvýhodnejšie.
Čo vidíme cez našich sprostredkovateľov, je, že veľmi dobre funguje, ak sa pri zabezpečení vytvoria dva hrnce. Prvý beží dlhodobo a zostáva vždy nedotknutý. Pri ňom existuje určitá penalizácia, ak by sa naň siahlo. Druhým môžete v prípade núdze disponovať.
„Dôchodková medzera (Pension Pay Gap) je s 40,1 percentami výrazne vyššia ako platová medzera (Gender Pay Gap) so 17 percentami. Pritom to nie sú dva alebo tri roky materskej, ale 15 rokov práce na čiastočný úväzok, ktoré robia ten rozdiel.“
Andreas Bayerle
schauvorbei.at: Odkiaľ pochádza rodovo špecifická dôchodková medzera?
Andreas Bayerle: To má rôzne príčiny. Podstatným bodom týkajúcim sa štátneho dôchodku je veľmi vysoký podiel práce na čiastočný úväzok u žien. Na jednej strane je právom každého pracovať tak, ako chce. Vidím však problém v tom, že veľká časť práce na čiastočný úväzok nie je dobrovoľná.
Ak niekto pochádza z bohatej rodiny a povie si: „Nepotrebujem pracovať viac ako dvadsať hodín“, nikto mu nemôže diktovať, aby to robil inak. Prečo aj? Ale ťažkosť spočíva v tom, že väčšina mužov aj žien začína s prácou na plný úväzok, ale potom príde na svet prvé dieťa alebo vlastná matka zostane pripútaná na lôžko. V drvivej väčšine prípadov je to stále tak, že žena v takýchto situáciách starostlivosti zredukuje pracovné hodiny a vykonáva opatrovateľskú prácu. Preto je nevyhnutné, aby sa ženy primerane zabezpečili. Inak hrozí, že spadnú do pasce chudoby.
Nezabúdajme: platová medzera (Gender Pay Gap). Pri týchto štatistikách treba byť trochu opatrný, pretože musia byť očistené o vzdelanie. Vo verejnej správe nepoznám žiadne signifikantné rozdiely. To znamená, že najväčší podiel predstavuje predovšetkým práca na čiastočný úväzok, odvetvia, ktoré sú platené horšie než iné, a rolové správanie žien. Aj keď ide o klišé, v praxi sa to žiaľ potvrdzuje.
schauvorbei.at: Prečo je dôležitá vlastná ponuka dôchodkového zabezpečenia pre ženy?
Andreas Bayerle: Dôchodková medzera je s 40,1 percentami výrazne vyššia ako platová medzera so 17 percentami. Pritom to nie sú dva alebo tri roky materskej, ale 15 rokov práce na čiastočný úväzok, ktoré robia ten rozdiel. V dôsledku toho sú ženy aj menej často povyšované, čo sa kumuluje a spôsobuje chudobu v starobe. Priemerný dôchodok žien v Rakúsku leží sto eur pod hranicou chudoby.
schauvorbei.at: Aké stratégie pre dôchodkové zabezpečenie žien existujú?
Andreas Bayerle: V zásade je to tak, že produkt pre mužov a ženy je rovnaký. Na konci dňa by malo byť dôchodkové zabezpečenie nástrojom, s ktorým sa človek prostredníctvom dlhodobej investície dokáže dobre pohybovať životom. Fondovo viazané životné poistenie je veľmi flexibilné a hodí sa aj pre menej klasické kariérne dráhy než tie, kde sa vo veku 25 až 65 rokov pracovalo nepretržite na plný úväzok.
„Aj malé drobnosti môžu urobiť veľa, ak ich necháte pracovať pre seba.“
Andreas Bayerle
Aj u mužov sa to stáva čoraz variabilnejším. Je to badateľné aj v našej firme, pretože aj naši mužskí zamestnanci čoraz častejšie odchádzajú na otcovskú dovolenku alebo si berú voľno. Sťahovanie v tejto oblasti tiež zohráva úlohu, keďže rôzne daňové a dôchodkové systémy v Európe nie sú harmonizované. Ako napríklad, keď ľudia prichádzajú z Nemecka do Rakúska a naopak. Pre takéto prípady máme, najmä na investičnej strane, špeciálne ponuky a veľký výber fondov, od liniek až po ETF.
Pri ponuke pre ženy ide predovšetkým o to, vytvoriť priestor, aby klientky, ktoré pracujú na čiastočný úväzok, mali možnosť investovať aj s malými príspevkami. Tie u nás začínajú od 35 eur mesačne. Neskôr sa dajú zvýšiť alebo možno vykonať jednorazové vklady. Tak možno aj s malými finančnými prostriedkami odštartovať dobrú dlhodobú investíciu. Aj malé drobnosti môžu urobiť veľa, ak ich necháte pracovať pre seba.
schauvorbei.at: Ekologicky udržateľné a sociálne spravodlivé investovanie – ide to?
Andreas Bayerle: Poisťovnícka myšlienka je neoddeliteľne spojená s témou udržateľnosti. Do úvahy prichádzajú dva body: Na jednej strane musí byť zabránené tomu, aby sa s tým robili podvody. To znamená, že klientom sa nesmie nahovárať, že produkty sú udržateľné, keď s tým nemajú nič spoločné. Úrad pre dohľad nad finančným trhom v tomto odvádza dobrú prácu.
Na druhej strane si treba dať pozor, aby sa nestanovovali príliš komplikované regulácie a nezavádzali na trh tak, že sú klienti aj firmy preťažení. EÚ v tom zohráva enormnú priekopnícku úlohu. Ako prvý kontinent vytvorila jasné pravidlá. Tie boli veľmi rozsiahle a komplikované. Medzitým sa opäť trochu cúvlo, aby sa podniky príliš nezaťažovali. Dobrá regulácia znamená: „Netreba robiť len správne veci, treba ich robiť aj správne.“
Preto možno povedať: udržateľné investovanie – samozrejme, že to ide. Jasné je, že poisťovne sú veľkým investorom a nie je jedno, do akej oblasti sa investuje. Helvetia si ako koncern uvedomuje, že má zodpovednú rolu. K tomu existujú aj detailné hodnotenia. To znamená, že ratingové agentúry merajú nielen výkonnosť fondov, ako pri úverových ratingoch, ale aj udržateľnosť.
Vo všeobecnosti si všímame aj to, že je to téma, ktorá poisťovateľov zaujíma. Vyplýva to aj z rôznych prieskumov. Máme problém v našom odvetví, že hovoríme o veľmi abstraktných produktoch. Je niečo iné hovoriť o aute alebo niečom podobne hmatateľnom. Pri poistení vzniká častejšie otázka: Čo to vlastne je? Pre mnohých klientov nie je ľahké si to predstaviť.
„Keď začnete skoro, v starobe budete mať stabilný základ.“
Andreas Bayerle
Nielen preto, ale aj preto, že je to naším záujmom, máme ako firma hneď niekoľko udržateľných pilierov. Helvetia spustila celoskupinovú iniciatívu ochranných lesov. Naša firma pôsobí v mnohých alpských krajinách, ako napríklad vo Švajčiarsku, Rakúsku, Taliansku a z malej časti v Nemecku. Tam zohrávajú ochranné lesy – v zime proti lavínam a v lete proti padajúcim kameňom – veľkú rolu. V súčte sme ako koncern už zasadili státisíce stromov. Len v samotnom Rakúsku je to 155 000. Je to niečo, čo klienti vidia a môžuho chytiť a s čím sa identifikujú.
Navyše má silný symbolický charakter. Koniec koncov, ochranné lesy sa nazývajú zeleným poistením, a o to nám ide. Poistenie má vždy niečo ťažko uchopiteľné. Až keď sa niečo stane, pomyslíte si: „Ach, keby len!“ To je aj pri téme dôchodku.
Okrem toho je Rakúsko jednou z najexponovanejších krajín sveta. To znamená, že sme vystavení osobitnému ohrozeniu vonkajšími vplyvmi. Na prvom mieste sú Filipíny. To sa mnohým zdá logické vzhľadom na ich polohu. Avšak Rakúsko tesne nasleduje na treťom mieste. Dôvodom je, že žijeme v alpskej oblasti. To si mnohí ľudia neuvedomujú.
Ochranný les robí poistenie hmatateľným. Bez neho sa lavína rúti dolu kopcom bez zábran. Ochranný mechanizmus vďaka vysadeným malým stromčekom potrebuje čas, kým vyrastie. Tým, že sa ich vysadí tak veľa, dosiahne sa široký rozptyl. Tak je to aj v prípade zabezpečenia na dôchodok. Ak začnete skoro, v starobe budete stáť na stabilných základoch. Preto bola táto metafora zvolená veľmi vedome, aby sa vizualizovala téma poistenia.
Veľká téma klimatických zmien je pre poisťovne takisto významná. Spomeňme si len na vlaňajšie záplavy v Rakúsku. Takéto katastrofy si, samozrejme, vyžadujú zodpovedajúce poistné krytie. Okrem toho spolupracujeme s opravárenskými kaviarňami (Repair-Cafés). Je to iniciatíva, pri ktorej preberáme poistné krytie, aby dobrovoľní pomocníci nemuseli niesť zodpovednosť. Sú tam remeselníci a spolky, kam môžete prísť so svojím pokazeným spotrebičom, napríklad hriankovačom, a nechať si ho opraviť. V našej dnešnej konzumnej spoločnosti je to dôležité, pretože posielanie výrobkov do servisu sa často nevypláca. Tým sa zabraňuje zbytočnému plytvaniu zdrojmi.
schauvorbei.at: Ďakujeme za rozhovor!
