A nők nyugdíjkorhatárát idén ismét megemelték, még tovább kell dolgozni – muszáj ennek így lennie? Andreas Bayerle, a Helvetia pénzügyi igazgatója a schauvorbei.at-nak adott interjújában elmagyarázza, hogyan lehet ellensúlyozni ezt a tendenciát, és hogyan kaphatnak jó nyugdíjat mind a férfiak, mind a nők a gazdasági válságok és politikai változások ellenére.
schauvorbei.at: Miért mondaná szakértőként, hogy az öngondoskodás egyre fontosabb témává válik?
<\/strong>Andreas Bayerle: <\/strong>Ez több szempontot is érint. Egyrészt: az ausztriai demográfiai elöregedést. Ez elvileg nagyon örvendetes. Az osztrákok egyre egészségesebben és tovább élnek. Másrészt egyre kevesebb gyerek születik. Felmerül a kérdés: „Hány nyugdíjas jut a dolgozó lakosságra?” Ez az arány egyre kedvezőtlenebbé válik. Nyugdíjrendszerünk sok éve főként állami finanszírozású. A törvényes nyugdíjkorhatár férfiaknál 65 év, a nőknél jelenleg egy kiegyenlítési szakaszban vagyunk. Lépésről lépésre ez is a 65 év felé fog közelíteni. Ez azonban csak a törvényes nyugdíjkorhatárra vonatkozik.
Tény, hogy az osztrák férfiak és nők korábban mennek nyugdíjba. A tényleges nyugdíjkorhatár a férfiaknál 62,2 év, a nőknél 60,2 év. Ez azt jelenti, hogy a megnövekedett várható élettartammal összefüggésben az az időszak, amelyet nyugdíjban töltünk – és főleg egészségesen töltünk –, hogy utazzunk és hobbijainknak hódoljunk, egyre hosszabb lesz. Ehhez az állami nyugdíj önmagában gyakran nem elég. Ezért fontos téma a megfelelő magáncélú öngondoskodás. Különféle felmérésekből kiderül, hogy a lakosság tudatossága ezzel kapcsolatban viszonylag magas. Ez azonban nem jelenti azt, hogy mindenki képesnek érzi magát arra, hogy tegyen is valamit érte.
„Minden osztrák számára az egyik legnagyobb vagyontárgy, amelyet élete során megszerez, a nyugdíj-jóváírás.”
Andreas Bayerle
schauvorbei.at: Mi a különbség a régi és az új nyugdíjszámla között?
<\/strong>Andreas Bayerle: <\/strong>Egyszerűen fogalmazva: egyre nehezebb magas nyugdíjat elérni. Korábban csak azok az évek számítottak, amikor a legjobban kerestünk. Időközben az átlagolási időszakok egyre hosszabbak lettek. Alapvetően azt lehet mondani, hogy az egész élethosszig tartó jövedelem görbéje számít.
Ennek több következménye is van: a politikában már több évtizede tisztában vannak azzal, hogy problémával állnak szemben. A demográfiai folyamatoknak az a tulajdonságuk, hogy matematikailag jól kiszámíthatók. Különösen a biztosítási szektorban sok aktuárius – azaz szakértő – van, akik sok mindent pontosan meg tudnak jósolni. A magas esetszámok miatt az értékek átlagosan pontosak. A nehézség abban rejlik, hogy ellen akarjunk hatni. Olyan ez, mint egy olajtanker. Egy ilyen hajóval irányt váltani nagyon sokáig tart, és megfelelő előkészítési időt igényel.
Minden osztrák számára az egyik legnagyobb vagyontárgy, amelyet élete során megszerez, a nyugdíj-jóváírás. Mert ezzel együtt jár az, hogy: „A nyugdíjba vonulástól életem végéig havi kifizetéssel vagyok biztosítva.” Ez még egy bizonyos indexálással is párosul.
Pénzügyi matematikai értelemben jelentős tőke felhalmozásáról beszélünk. Ezt a rendszert finanszírozni kell. A nehézség abban áll, hogy nem lehet azt mondani: „Holnaptól mások a játékszabályok.” Ez egy demokráciában nem működik. Bármelyik párt, amely ezt megpróbálja, nem fog választást nyerni. Az is igaz, hogy a legtöbb államban a nyugdíjasok hihetetlenül fontos választói csoportot alkotnak – főleg azért, mert elmennek szavazni. Mint ismeretes, sok fiatal kihagyja a szavazást. Ezért a politika csak nagyon lassan változtat az irányon.
Amikor Ausztriában látták, hogy ez túl drágává válik és már nem finanszírozható, meghosszabbították az átlagolási időszakokat, megemelték a törvényes nyugdíjkorhatárt, és megszüntették a köznyelvben csak „Hacklerregelung”-ként emlegetett, úgynevezett hosszú biztosítási idővel rendelkezők nyugdíját. Ezek mind lépések a rendszer további finanszírozása érdekében. Ezen intézkedések ellenére a nyugdíj alacsonyabb lesz.
„Általánosságban elmondható: minél előbb kezdi az ember, annál könnyebb.”
Andreas Bayerle
Az osztrák mentalitáshoz hozzátartozik, hogy ne gondolkodjunk kellemetlen dolgokon. Azonban a kellemetlen „nyugdíjrés” kifejezésnek nagyon valós háttere van. Ezért a magánbiztosítás szükségessége még hangsúlyosabb. Ebben mi, mint Helvetia – de mi, mint biztosítási ágazat is – mérhető többletértéket tudunk kínálni. Ausztriában a politikai keretfeltételek jelenleg erősen korlátozóak. Más országokban a második és harmadik pillérre vonatkozó előírások sokkal toleránsabbak. Németországban például sokkal több ösztönző van erre.
schauvorbei.at: Hogyan lehetne javítani a rendszeren?
<\/strong>Andreas Bayerle: <\/strong>Csak vessünk egy pillantást Svájcra: ott egy jól kiépített rendszer működik több pillérrel. Az első „pillér” az állami nyugdíj. Politikai szempontból is van értelme az állampolgárokkal és az állampolgárokért előtakarékoskodni. Mert mit kezdjünk különben azokkal az emberekkel, akik nem gondoskodtak magukról? Hogy szükség van egy bizonyos állami támogatásra, az vitathatatlan. A második pillér a vállalati nyugdíj-előtakarékosság. A harmadik a magáncélú öngondoskodás. Egy jól kiépített rendszer ezen a három lábon áll.
Ausztriában az első pillér erősebb, mint más országokban. Ez részben annak köszönhető, hogy mélyen beépült az emberek tudatába. A második és a harmadik Ausztriában kevésbé fejlett, mint például a svájci piacon. Ez az adózási szabályozásoknak köszönhető, és kár érte. Mert három pilléren természetesen jobban nyugszik valami, mint egyen.
schauvorbei.at: Van „túl késő” a nyugdíj-előtakarékosságnál? Mikor kezdi az ember időben?
<\/strong>Andreas Bayerle: <\/strong>Nem, ilyen nincs. Azonban minél később kezdi az ember, annál nehezebb lesz. Emellett csodákat sem szabad várni. Amit viszont a világ nyolcadik csodájának tartanak, az a kamatos kamat hatása. Ez azonban csak akkor működik, ha hosszabb időszak áll rendelkezésre.
50 évesen elkezdeni a nyugdíj-előtakarékosságot késő, de ebben az életkorban általában sokkal magasabb jövedelemmel rendelkezik az ember, mint fiatalabb korában. Így gyorsabban lehet jól gondoskodni a jövőről. Ha 64 évesen döbben rá az ember, hogy eddig még semmit sem tett a nyugdíjáért, akkor vannak még lehetőségek, de nehezebb lesz. Ideális esetben természetesen közvetlenül az egyetem után elkezdi az ember. Ez kisebb összegek is lehetnek. Általánosságban elmondható: minél előbb kezdi az ember, annál könnyebb.” Ennek ellenére senkit sem zárnék ki, aki gondoskodni szeretne.
„Amit a közvetítőinken keresztül látunk, ami nagyon jól működik, az az, ha két edénybe történik az előtakarékosság.”
Andreas Bayerle
schauvorbei.at: Milyen mértékben tudnak az alacsony jövedelmű emberek maguk gondoskodni a jó nyugdíjról?
<\/strong>Andreas Bayerle: <\/strong>Ausztria a takarékkönyvesek országa. Ott még a magas infláció idején is rengeteg pénz hever kamat nélkül. A mi feladatunk, mint Helvetia és mint biztosító, hogy megértessük az emberekkel, hogy befektetőként kell jól pozicionálni magunkat, de nem takarékkönyvesként – különösen a magas infláció idején. Ez az elmúlt két évben egyenként tíz százalék volt. Ez egyszerűen fogalmazva azt jelenti, hogy a megtakarítások 20 százaléka eltűnt.
Ingatlanoknál figyelembe kell venni, hogy sok ember számára nem olyan könnyű finanszírozni azokat. A belépési küszöb óriási. A nyugdíj-előtakarékossági termékeknél az a helyzet, hogy viszonylag könnyen skálázhatók. Nagyon kis összegekkel is el lehet kezdeni. Befektetési szempontból leginkább az a logikus, ha mindig ugyanazt az összeget fektetjük be havonta – mondjuk 50 eurót, a jövedelmi viszonyoktól függően. Így nemcsak a kamatos kamat hatása érvényesül, hanem a költségátlag-hatás (Cost-Average-Effekt) is. Ez azt jelenti, hogy amikor a tőzsdei árfolyam magas, kevesebb részvényt veszünk, amikor alacsonyabb, akkor ugyanakkora összegért többet kapunk. Összességében ez optimalizálja a teljesítményt.
schauvorbei.at: Hosszú, közép- vagy rövid távon, a nyugdíj-előtakarékosság mely formájába érdemes először befektetni?
<\/strong>Andreas Bayerle: <\/strong>Az életbiztosítások területén az a helyzet, hogy a termékekkel rugalmasan lehet gazdálkodni. Például egy befektetési alapú megtakarítási tervnél, még ha a termék valamilyen okból csak rövid futamidejű is, semmilyen hátrány nem éri az ügyfelet.
Egy hagyományos életbiztosítás mellett az szól, ha az ember azt mondja: „Egy bizonyos összeget nyugdíj-előtakarékosságként szeretnék elkülöníteni. Vannak más tartalékaim is, és ehhez nem szükséges hozzányúlnom.” Mert akkor az ember optimalizálja a szerződéskötési költségeket. Ha az időtartam hosszú, akkor ezek a legkedvezőbbek.
Amit a közvetítőinken keresztül látunk, ami nagyon jól működik, az az, ha két edénybe történik az előtakarékosság. Az első hosszú távon fut, és mindig érintetlen marad. Ebben az esetben van egy bizonyos levonás, ha mégis hozzányúlnak. A másikat vészhelyzet esetén fel lehet használni.
„A nyugdíj-bérszakadék (Pension Pay Gap) 40,1 százalékkal jelentősen magasabb, mint a nemek közötti bérszakadék (Gender Pay Gap) 17 százaléka. Ebben nem a két-három éves gyermekgondozási szabadság, hanem a 15 év részmunkaidős foglalkoztatás a döntő tényező.”
Andreas Bayerle
schauvorbei.at: Honnan ered a nemek közötti nyugdíjrés?
<\/strong>Andreas Bayerle: <\/strong>Ennek különböző okai vannak. Az állami nyugdíjat érintő egyik lényeges pont a nők nagyon magas részmunkaidős aránya. Egyfelől mindenkinek joga van úgy dolgozni, ahogy szeretne. Azonban látok egy problémát, mivel a részmunkaidős munka nagy része nem önkéntes.
Ha valaki gazdag családból származik, és azt gondolja: „Nekem nem kell húsz óránál többet dolgoznom”, senki nem írhatja elő, hogy máshogy tegye. Miért is tenné? De a nehézség abban rejlik, hogy a férfiak és nők többsége teljes munkaidős állással kezd, de aztán megszületik az első gyermek, vagy az édesanya ágyhoz kötött lesz. A legtöbb esetben még mindig az a helyzet, hogy ilyen gondozási helyzetekben a nő csökkenti a munkaóráit, és gondozási munkát (Care-Arbeit) végez. Ezért szükséges, hogy a nők megfelelő módon gondoskodjanak magukról. Ellenkező esetben fennáll a veszélye, hogy a szegénységi csapdába esnek.
Ne feledkezzünk meg a nemek közötti bérszakadékról (Gender Pay Gap). Ezekkel a statisztikákkal óvatosan kell bánni, mivel azokat az iskolai végzettséggel ki kell igazítani. A közszolgálatban nem ismerek jelentős különbségeket. Ez azt jelenti, hogy elsősorban a részmunkaidő, az alacsonyabb fizetésű ágazatok, valamint a nők szerepe jelenti a legnagyobb pontot. Még ha közhelyekről van is szó, a gyakorlatban sajnos beigazolódik.
schauvorbei.at: Miért fontos a nők számára egy külön nyugdíj-előtakarékossági ajánlat?
<\/strong>Andreas Bayerle: <\/strong>A nyugdíj-bérszakadék (Pension Pay Gap) 40,1 százalékkal jelentősen magasabb, mint a nemek közötti bérszakadék (Gender Pay Gap) 17 százaléka. Ebben nem a két-három éves gyermekgondozási szabadság, hanem a 15 év részmunkaidős foglalkoztatás a döntő tényező. Emiatt a nőket ritkábban is léptetik elő, ami összeadódik és öregkori szegénységet okoz. A nők átlagnyugdíja Ausztriában száz euróval a szegénységi küszöb alatt van.
schauvorbei.at: Milyen stratégiák léteznek a nők nyugdíj-előtakarékosságára?
<\/strong>Andreas Bayerle: <\/strong>Alapvetően a termék ugyanaz a férfiak és nők számára. A nap végén a nyugdíj-előtakarékosságnak egy olyan eszköznek kell lennie, amellyel a hosszú távú befektetés révén jól átvészelhető az élet. A befektetési alapú életbiztosítás nagyon rugalmas, és a kevésbé klasszikus karrierutakhoz is alkalmas, mint azokhoz, ahol 25 és 65 éves kor között végig teljes munkaidőben dolgoztak.
„Sok kicsi sokra megy, ha hagyjuk magáért dolgozni.”
Andreas Bayerle
A férfiaknál is egyre változatosabb ez. Ezt a mi cégünknél is érezzük, mert a férfi munkavállalóink is egyre gyakrabban mennek gyermekgondozási szabadságra vagy vesznek ki hosszabb szabadságot. A költözések is szerepet játszanak ezen a területen, mivel az európai adó- és nyugdíjrendszerek nincsenek harmonizálva. Mint például, amikor emberek Németországból Ausztriába jönnek és fordítva. Ilyen esetekre különösen a befektetési oldalon kínálunk speciális ajánlatokat és széles választékot az alapoktól kezdve egészen az ETF-ekig.
A nőknek szóló ajánlatnál elsősorban arról van szó, hogy teret teremtsünk azoknak az ügyfeleinknek, akik részmunkaidőben dolgoznak, hogy kis összegekkel is fektethessenek be. Nálunk ezek havi 35 eurónál kezdődnek. Később ezeket meg lehet növelni, vagy egyszeri betéteket lehet elhelyezni. Így kisebb anyagi eszközökkel is jó hosszú távú befektetést lehet indítani. Sok kicsi sokra megy, ha hagyjuk magáért dolgozni.
schauvorbei.at: Ökológiailag fenntartható és társadalmilag igazságos befektetés – lehetséges ez?
Andreas Bayerle: <\/strong>A biztosítási gondolat elválaszthatatlan a fenntarthatóság témájától. Két pont érvényesül ebben: Egyrészt meg kell akadályozni, hogy visszaélések történjenek. Ez azt jelenti, hogy az ügyfeleket nem szabad azzal hitegetni, hogy olyan termékek fenntarthatóak, amelyeknek semmi közük ehhez. A Pénzpiaci Felügyelet (FMA) ebben jó munkát végez.
Másrészt vigyázni kell arra, hogy ne hozzunk létre túlságosan bonyolult szabályozásokat, és ne vigyük azokat a piacra úgy, hogy az ügyfelek és a vállalatok is túlterheltek legyenek. Az EU ebben óriási úttörő szerepet tölt be. Első kontinensként hozott világos szabályokat. Ezek nagyon terjedelmesek és bonyolultak voltak. Időközben visszakoztak, hogy ne terheljék túl a vállalatokat. A jó szabályozás azt jelenti: „Nemcsak a helyes dolgot kell tenni, hanem helyesen is kell azt tenni.”
Ezért elmondható: fenntarthatóan befektetni – természetesen lehetséges. Egyértelmű, hogy a biztosítók nagy befektetők, és nem mindegy, melyik területre fektetünk be. A Helvetia csoportként tudatában van annak, hogy felelősségteljes szerepet tölt be. Ehhez részletes értékelések (ratingek) is tartoznak. Ez azt jelenti, hogy a minősítő ügynökségek nemcsak az alapok teljesítményét mérik, mint a hitelminősítéseknél, hanem a fenntarthatóságot is.
Általánosságban azt is tapasztaljuk, hogy ez olyan téma, amely érdekli a biztosítottakat. Ez különféle felmérésekből is kiderül. Iparágunkban az a probléma, hogy nagyon elvont termékekről beszélünk. Más egy autóról beszélni, vagy valami hasonlóan kézzelfogható dologról. Egy biztosításnál gyakran felmerül a kérdés: mi is ez valójában? Sok ügyfél számára nem könnyű ezt elképzelni.
„Ha korán kezdi az ember, stabil alapokkal nézhet az öregkor elé.”
Andreas Bayerle
Nemcsak emiatt, hanem azért is, mert ez szívügyünk, vállalatként több fenntartható pillérünk is van. A Helvetia csoportszintű védőerdő-kezdeményezést indított. Vállalatunk számos alpesi országban működik, mint például Svájc, Ausztria, Olaszország és kisebb részben Németország. Ott a védőerdők – télen a lavinák, nyáron a kőomlások ellen – fontos szerepet játszanak. Összességében csoportként már százezres nagyságrendben ültettünk fákat. Csak Ausztriában 155 000-et. Ez olyasmi, amit az ügyfelek látnak, megérinthetnek, és amivel azonosulni tudnak.
Ráadásul erős szimbolikus jellege van. Végül is a védőerdőket zöld biztosításnak nevezik, és nekünk is erről szól. A biztosítások mindig valamelyest nehezen megfoghatóak. Csak ha történik valami, akkor gondol az ember: „Ó, bárcsak!” Ez a nyugdíj témájánál is így van.
Ráadásul Ausztria a világ egyik legkitettebb országa. Ez azt jelenti, hogy a külső hatások miatti különleges veszélyeztetettségnek vagyunk kitéve. Az első helyen a Fülöp-szigetek állnak. Ez sokaknak logikusnak tűnik a fekvésük miatt. Ausztria azonban szorosan követi a harmadik helyen. Ennek oka az, hogy egy alpesi régióban élünk. Ezzel sok ember nincs tisztában.
A védőerdő élményszerűvé teszi a biztosítást. Nélküle a lavina akadálytalanul zúdul le a hegyről. A kis elültetett fák általi védelmi mechanizmusnak időre van szüksége a növekedéshez. Azáltal, hogy ilyen sokat ültetnek, széleskörű eloszlás érhető el. Így van ez az öngondoskodásban is. Ha korán kezdi az ember, stabil alapokkal nézhet az öregkor elé. Ezért választották tudatosan ezt a metaforát a biztosítás témájának vizualizálására.
A klímaváltozás nagy témája is jelentős a biztosítók számára. Gondoljunk csak a tavalyi ausztriai árvízre. Az ilyen katasztrófák természetesen megfelelő biztosítási védelmet igényelnek. Ezenkívül együttműködünk javítóműhelyekkel (Repair-Cafés). Ez egy olyan kezdeményezés, amelynél mi vállaljuk a biztosítási fedezetet, hogy az önkéntes segítőknek ne kelljen viselniük a felelősséget. Ott olyan szakemberek és egyesületek vannak, ahová elviheted a törött készülékedet, például egy kenyérpirítót, és megjavíttathatod. Ez fontos a mai eldobható társadalmunkban, mivel a termékek beküldése gyakran nem éri meg. Ezáltal megelőzhető az erőforrások felesleges elpazarolása.
schauvorbei.at: Köszönöm a beszélgetést!
