Nyugdíjszakadék? Ezt nyújtja a vállalati nyugdíj-előtakarékosság

Saját jövőnk bebiztosítása egyre fontosabb az osztrákok számára, ahogy az Allianz Vorsorgebarometer (gondoskodási barométere) is mutatja: a hazai lakosság 86%-a gondoskodik önmagáról és/vagy másokról. Azonban csak 41%-nál beszélhetünk tényleges nyugdíj-előtakarékosságról. Különösen a fiatalok és a nők foglalkoznak kevesebbet a nyugdíjszakadék témájával, vagyis az aktív kereső évek alatti jövedelem és a nyugdíj közötti különbséggel. Marita Hoferrel, az Allianz Pensionskasse igazgatósági tagjával és Wolfgang Weisz-szel, az Allianz vállalati üzletágának értékesítési vezetőjével beszélgettünk a témáról – és arról, hogyan segíthet egy vállalati nyugdíj-előtakarékosság a szakadék csökkentésében vagy akár bezárásában.

schauvorbei.at: Hogyan ítélné meg az osztrákok tudatosságát a saját jövőjük bebiztosítása terén?
Wolfgang Weisz: A takarékbetétkönyv és az építési megtakarítás mellett az életbiztosítás az osztrákok egyik legnépszerűbb előtakarékossági vagy megtakarítási eszköze. Ami a „Miért takarítok meg?” irányú tudatosságot illeti, itt még bőven látok fejlődési lehetőséget, ezt a tanácsadói beszélgetések során és az ügyfélfelméréseknél is észrevesszük. Bár a nyugdíjszakadék problémája a legtöbb ember számára ismert és tudatosult, a téma gyakran tolódik el a jövőbe, különösen a fiatalok részéről, akik még messze vannak a nyugdíjazástól. Ahhoz, hogy ezt a témát minél korábban kezeljék, sok esetben hiányzik az alapvető pénzügyi tudás.

Marita Hofer: Nagy különbség van aközött, hogy egy 25 évessel vagy egy 45 évessel beszélek-e nyugdíj-előtakarékosságról. 45 vagy 50 éves korban az ember gondolatban sokkal közelebb kerül a nyugdíjhoz, ekkor hirtelen felmerülnek olyan kérdések, mint: Megengedhetem-e magamnak, hogy korábban – például 55 évesen – nyugdíjba menjek? Mennyi megtakarításom van a munkavégzés utáni időszakra? És ekkor kezdődik a gondolkodás arról, mit lehet tenni az állami nyugdíj kiegészítéséért. A fiatalok alig gondolnak erre, ezt mutatja a végkielégítés témája is: 95 százalékuk munkahelyváltás után kiveszi a pénzt, ahelyett, hogy későbbre hagyná vagy egy másik termékbe fektetné.

„Mindenkinek, aki többet keres az államilag biztosított szintnél, magas nyugdíjszakadékkal kell számolnia.”
Marita Hofer, az Allianz Pensionskasse
igazgatósági tagja

schauvorbei.at: Milyenek a nyugdíjszakadékra vonatkozó előrejelzéseik?
Wolfgang Weisz: A nyugdíjszakadék mértéke egyéni, és egyszerűen leolvasható a nyugdíjszámláról. Tanácsadóink segítenek az ügyfeleknek, hogy áttekintést kapjanak erről. Mekkora a hozzájárulásom az állami nyugdíjhoz? Mi jön ki a végén változatlan fizetési helyzet mellett? És mennyi pénzre lesz szükségem, amikor nyugdíjas leszek? A hitelrészleteim addigra mind ki lesznek fizetve? Szükségem lesz új autóra, mert akkor már nem lesz céges autóm? Vannak nagyon jó tanácsadói eszközök, amelyek ezt individualizáltan lebontják.

Hogy általában hogyan fog kinézni a nyugdíjrendszer néhány év múlva, azt nem lehet komolyan megjósolni. Tény, hogy Ausztriának magas a költségvetési hiánya, hogy a nyugdíjak ennek nagy részét teszik ki, és hogy a demográfiai fejlődés – egyre több nyugdíjas és egyre kevesebb ember, aki befizet a rendszerbe – nagy problémát jelent. Tehát nem várható, hogy a nyugdíj összege nőni fog, vagy a nyugdíjkorhatár változatlan marad.

Marita Hofer: Függetlenül attól, hogyan alakul tovább a nyugdíjrendszer: azoknak, akik például bruttó 7000 eurót keresnek, és sosem hagytak ki a munkából, az állami maximális nyugdíj ma már messze nem lesz elég az életszínvonal megtartásához. Mindenkinek, aki többet keres az államilag biztosított szintnél, magas nyugdíjszakadékkal kell számolnia. Sok nőt is különösen keményen érint a nyugdíjszakadék, mert a gyermekneveléssel vagy hozzátartozók ápolásával töltött idő, valamint a részmunkaidő negatívan hat a nyugdíjigényre.

schauvorbei.at: Van-e hatással az infláció arra, mennyit akarnak az osztrákok a jövőbeli előtakarékosságba fektetni?
Wolfgang Weisz: Az elmúlt éveket válságok jellemezték. Jelenleg masszív gazdasági visszaesést élünk át, nemcsak Ausztriában. Sokan alig tudják megfizetni a megélhetést. Ezért adjuk meg az ügyfeleinknek a lehetőséget a hozzájárulások felfüggesztésére. Ezzel azonban kevesen éltek. Mivel azok, akik megértették a nyugdíj-előtakarékosság célját, inkább más területeken takarítanak meg, mint az előtakarékossági összegen.

Ezért fontos számunkra az ügyféltanácsadás magas minősége. Nem a gyors szerződéskötésről van szó, hanem arról, hogy megtaláljuk a legjobbat az adott élethelyzethez, és megfelelően tájékoztassunk. Ez anyagilag nehéz időkben is kifizetődik. Nálunk nem az a kliensréteg van, aki azt mondja: „Rendben, az első dolog, amin spórolok, az az életbiztosítási díj.”

Egy ésszerű megtakarítási összeg a nyugdíj-előtakarékossághoz legalább
100 euró havonta.
Wolfgang Weisz, értékesítési vezető
vállalati üzletág, Allianz

schauvorbei.at: Mekkora jelenleg a vállalati nyugdíj-előtakarékosság (bAV) elterjedtsége Ausztriában – és hogyan értékeli ezeket a számokat?
Wolfgang Weisz: Németországban minden munkavállalónak joga van a bérátalakításra, ezért a szomszédainknál a lefedettség 65-70 százalékos. Ausztriában ez csak 25-30 százalék. Ennek oka, hogy nálunk szükség van a munkáltató hozzájárulására, és a bérátalakításra vonatkozó adómentes keret Németországhoz képest nagyon alacsony. Évi 300 eurót aligha nevezhetünk nyugdíj-előtakarékosságnak. Ezért a biztosítási ágazat régi követelése, hogy ezt az adómentes keretet a jövőbiztosító intézkedések szellemében megemeljék.

Egy ésszerű megtakarítási összeg a nyugdíj-előtakarékossághoz legalább 100 euró havonta. Ha 20 évesen kezdek el spórolni a nyugdíjra, 65 éves koromra durván minden megtakarított euró után két eurót kapok vissza. Ha 40 évesen kezdem, akkor már csak egyet – ezért érdemes a lehető legkorábban elkezdeni.

Mindezek ellenére folyamatos növekedést tapasztalunk a bAV területén Ausztriában. Ez azt jelenti, hogy a téma iránti tudatosság növekszik. A vállalatok nemcsak a társadalmi felelősségvállalás jegyében alkalmazzák a vállalati nyugdíj-előtakarékosságot munkatársaik számára. Arról is szó van, hogy vonzó munkáltatóként pozícionálják magukat, és szakképzett munkaerőt tudjanak vonzani, illetve megtartani.

Marita Hofer: A megfelelő szakképzett munkaerő megtalálása ágazattól függetlenül egyre nehezebb, mindegy, hogy szenior vagy junior kereséséről van szó. Azok a vállalatok, amelyek különös ösztönzőket teremtenek, egyértelmű előnyben vannak.

Vannak olyan specifikus ágazatok, mint a bankok és biztosítók, de a gyógyszeripar vagy az IT-szektor is, amelyek az 1990-es évek óta kínálják ezeket a juttatásokat. Hozzájuk most – részben a szakemberhiány miatt – sok más vállalat csatlakozik az iparban és még a kereskedelemben is. Javadalmazási csomagot kínálnak: a munkavállalók a fizetés mellett balesetbiztosítást, egészségbiztosítást vagy éppen céges nyugdíjat kapnak. Ez nemcsak ösztönző az új munkaerőnek, hanem a munkavállalói hűség eszköze is.

schauvorbei.at: Felismerték-e a kkv-k is a bAV előnyeit a munkavállalók keresésében és megtartásában?
Marita Hofer: A darabszámot tekintve ügyfeleink fele kis- és középvállalkozás. De amíg a cégvezető nem tud saját magának is adókedvezménnyel gondoskodni – és ez sajnos a legtöbb bAV-formánál nagy hiányosság –, addig az általános, minden munkavállalóra kiterjedő bAV-ajánlat iránti érdeklődés meglehetősen alacsony szinten marad. Ennek az is oka, hogy a kkv-k vezetői gyakran maguk „viszik” a boltot, minden lehetséges dologért ők felelősek, ezért nem járatosak a céges nyugdíj témájában.

schauvorbei.at: Milyen formái vannak a vállalati kiegészítő nyugdíjnak és mik az előnyök?
Wolfgang Weisz: Lényegében négy modell létezik. A leggyakrabban az osztrák munkáltatók azt a lehetőséget használják ki, hogy az EStG 3/1/15a paragrafusa alapján az évi 300 eurós adómentes keretet jövőbiztosító intézkedésként használják fel munkatársaik számára. Ennek nem feltétlenül kell életbiztosításnak lennie megtakarítási formaként, lehet gondoskodás halálesetre, munkaképtelenségre, balesetre vagy betegségre is. A legnépszerűbb ezek közül a bérátalakítás. A munkavállaló számára az előny abban rejlik, hogy ez után az adómentes keret után mentesül az adófizetési kötelezettség alól. Tehát a pénz közvetlenül a bruttó fizetésből megy át az előtakarékosságba. Továbbá a munkáltató ezt a 300 eurót kiegészítésként is fizetheti.

Ha valaki 300 eurónál többet szeretne fizetni, akkor ott vannak a nyugdíjpénztári és a vállalati kollektív biztosítási modellek – azaz garancia nélküli és garanciával rendelkező. Vállalatként az érintett munkavállalók fizetési összegének akár tíz százaléka is levonható költségként, nyereségcsökkentő tételként.

És akkor ott van a királykategória a kiválasztott topmenedzserek és vezetők számára: a vállalat egyéni nyugdíjígérete. Ennek elvileg semmi köze a biztosításhoz, hanem a munkáltató szolgáltatási ígérete a munkavállaló felé, hogy bizonyos feltételek mellett kiegészítő nyugdíjat fizet. Itt van a teljesítményígéret – a vállalat konkrét összeget ígér – és a hozzájárulási ígéret, amely a munkáltató számára jobban kalkulálható. Itt nem garantálnak fix szolgáltatást, helyette a vállalat egy bizonyos összeget félretesz. Általában ezt a nyugdíjígéretet nyugdíjbiztosítással finanszírozzák.

Érezhető, hogy ezek a modellek némi magyarázatot igényelnek a munkáltatók és munkavállalók részéről, de erre valók az olyan szakemberek, mint mi.

schauvorbei.at: Mit mondana azoknak, akik attól félnek, hogy a meglévő bAV-szolgáltatások miatt csökkenthetik a szociális juttatásokat?
Marita Hofer: Jogászként abból indulok ki, hogy csak azokat a juttatásokat hozzák összefüggésbe egymással, amelyek ugyanabból a forrásból származnak vagy államilag támogatottak. A bAV-szolgáltatások esetében mégiscsak egy önállóan vagy a munkáltató által finanszírozott gondoskodásról van szó, amelyet nem támogatnak adópénzekkel, sőt, nem is társfinanszírozzák azt. Ezeket beszámítani az állami juttatásokba egy jogász számára kisajátítással ér fel – mintha valakinek elvennék a takarékbetétkönyvét –, és valószínűleg a bíróságoknak is meg kellene vizsgálniuk...

schauvorbei.at: Hogyan tehető a pénzügyi nevelés és a nyugdíj-előtakarékosság témája a fiatalok számára is vonzóbbá?
Marita Hofer: Az ismeretterjesztés nagyon fontos, már az általános iskolában. Például anyagilag támogatunk egy brosúrát, amely közelebb hozza a gyermekekhez a pénzügyi témákat. Mi a hitel, mi a lízing? Miért van valuta és miért nincsenek kagylók? Ezzel olyan életkorban kezdjük, amikor a gyerekek megkapják az első zsebpénzüket, illetve elkezdik az önálló pénzügyi felelősségvállalást. És reméljük, hogy így felkeltjük az érdeklődést olyan témák iránt, amelyek a saját pénzügyi jövőjüket is érintik.

Wolfgang Weisz: Én egyszerű, nagy hatású érvekre támaszkodom az érdeklődés felkeltése érdekében. Egy 300 eurós bérátalakításról szóló ügyfélrendezvényen például megkérdeztem a munkatársakat: Hány eurót kapnak vissza évente az adókiegyenlítéskor? A bérátalakítás a legmagasabb adókulcs mellett 150 eurót hoz. A rendezvény után a legidősebb a körből, aki két évre volt a nyugdíjtól, odajött hozzám és megkérdezte: „Hol kell aláírnom?” Mondtam neki, hogy rá most nem számítottam. Ő erre: „Most magyarázta el, spórolok 150 eurót évente. Tehát akkor most nyerhetek 300 eurót vagy nem?” Tudtam: megértette. És egyszeriben mindenki más is követte. Ha az emberek közvetlen előnyt látnak, akkor beszállnak.

Hasonló a helyzet a munkáltatói oldalon, például a kiegészítő egészségbiztosítás témájában. Tudjuk, egy munkavállaló betegállománya körülbelül 200 euróba kerül naponta. Minél hamarabb vissza tud térni az érintett munkavállaló a munkába, annál jobb. Kiegészítő biztosítással például nem kell olyan sokáig várni a műtéti vagy orvosi időpontokra, és a munkavállaló hamarabb újra fitt lesz, ez egyértelmű előny.

schauvorbei.at: Mit kívánna a politikától?
Wolfgang Weisz: A bAV adómentes keretét 300-ról 1200 euróra kellene emelni – értékállósággal együtt. Ezzel kapcsolatban többször is folytak tárgyalások a biztosítási ágazat és a politika, valamint a szociális partnerek között. Elvileg nincs elutasítás, de minden adóügyi vonzóbbá tétel természetesen rövid távon kevesebb adóbevételt jelent az államnak. Második követelésünk az lenne, hogy zárkózzunk fel Németországhoz, és tegyük lehetővé az általános hozzáférést a rendszerhez minden munkavállaló számára. Harmadszor, célszerűnek tartanánk az előtakarékossági összegekre kivetett biztosítási adó csökkentését. A negyedik pont pedig az lenne, hogy az államilag támogatott jövőbeli előtakarékosságot újra stabil alapokra helyezzük.

Marita Hofer: Még két ötletem lenne. Ha már nyugdíjmodellben vagyok, azokat a saját hozzájárulásokat, amelyeket kiegészítésként fizetek, adózás előtt és nem adózás után kellene levonni. És amit már korábban említettem: tegyük meg a főnököt vagy a főnöknőt magát is adókedvezményes résztvevővé. Akkor nagyobb a motiváció arra, hogy a munkavállalóknak is felajánlják a bAV-ot. Ezt kombinálnám: a főnök saját magának is adómentesen takaríthat meg, ha ezt a munkavállalóinak is felajánlja.

schauvorbei.at: Köszönöm a beszélgetést!